Parce que choisir c’est renoncer, il est souvent cornélien de se positionner sur un produit d’épargne surtout quand on en connaît que les contours. L’inconnu fait toujours peur, car on a forcément des à priori négatifs. Par facilité, on pourrait se dire que l’assurance vie étant le placement préféré des français, elle devrait remporter une adhésion systématique de la part des épargnants. Mais cela ne devrait pas être le cas. Finalement dans votre situation, Assurance vie ou PEA que choisir ? Il n’est pas chose facile de réorganiser son épargne.
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Assurance vie et PEA, le choix du ROI
Quand on en a la possibilité, pourquoi devrait-on choisir entre ces deux produits d’épargne répondant à deux objectifs très différents. Dès lors que vous disposez plus de 50 000 euros d’épargne, vous ne devriez même pas vous poser la question. Une assurance vie et un Plan d’Epargne en Actions (PEA) vous rendront bien des services.
Assurance vie, le couteau suisse de l’épargne
L’assurance vie est un produit épargne passe partout, la rendant parmi les meilleurs placements financiers. Elle a de nombreuses utilités qui s’adapteront à votre situation au fil des ans.
A chaque profil investisseur sa solution
Elle est tout d’abord capable de s’adapter à tous les profils investisseurs patrimoniaux. Cela va d’un investissement 100% capital garanti via le fonds en euros, aux investissements les plus offensifs qui soient à travers les unités de compte, en passant par la SCPI de rendement. Car oui, vous pouvez investir dans l’immobilier à travers un contrat d’assurance vie en évitant la taxation sur les revenus fonciers.
Et cerise sur le gâteau, vous pouvez décider de modifier vos investissements au sein du contrat d’assurance vie à n’importe quel moment.
Une liquidité incomparable
Les investisseurs apprécient aussi tout particulièrement la liquidité de ce produit d’épargne. A l’instar d’un livret, il est possible de verser de l’argent en une ou plusieurs fois, que ce soient de manière ponctuelle (versements libres) ou de manière régulière et automatique (versements programmés). Il en va de même pour ce qui est de récupérer son épargne. On peut procéder à des retraits ponctuels ou de manière programmée. Et contrairement aux idées reçues, vous n’êtes pas obligé d’attendre 8 ans pour récupérer votre argent !
La sécurité en cas de faillite
Pour les plus frileux d’entre nous, il est possible d’investir sur une assurance vie luxembourgeoise pour profiter du super privilège octroyer par le Grand Duché. Les OPCVM et FCP choisis par l’assuré seront détenus chez un dépositaire externe. Cela permet en cas de faillite de l’assureur de ne pas subir de perte en capital et de récupérer 100% de l’épargne constitué. Sinon vous devrez vous en remettre au fonds de garantie des assurances, à ne pas confondre avec le fonds de garantie bancaire.
Une fiscalité avantageuse, en cas de vie…
L’assurance vie possède une fiscalité particulière. Au delà de 8 ans, il existe un abattement annuel de fiscalité (4200 euros pour un célibataire ou 9200 euros pour un couple) sur les rachats. Cela en fait un produit très adapté à la mise en place de revenus complémentaires.
…Mais aussi en cas de décès en faisant un outil majeur dans le cadre de la transmission
En cas de décès, les droits de succession sont calculés en fonction du lien de parenté avec le défunt. Cela peut monter jusqu’à 60% pour des personnes n’ayant aucun lien de parenté. Pour rappel, le concubin est logé à cette enseigne !
L’assurance vie avec son principe d’exception échappe à cette règle. La fiscalité de l’assurance vie en cas de décès permet de profiter d’abattements importants (jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans). Ceci en fait le meilleur outil de transmission surtout dans le cadre de famille recomposée !
Améliorer votre rentabilité tout en diminuant la fiscalité avec le PEA
En terme de fiscalité dans les placements financiers, vous ne pourrez trouver plus avantageux que le PEA. Contrairement au compte titres, les ventes et distributions de dividendes au sein du plan ne génère aucune plus values de cession à payer. Seuls les mouvements de sortie du plan sont fiscalisés.
Au delà de 5 ans, le PEA est totalement exonéré d’imposition sur le revenus, quelque soit le montant de ces dernières. Seuls les prélèvements sociaux sont dus. Une rente viagère issue du plan profite des mêmes avantages fiscaux.
Et si vous êtes non résident fiscal français, vous profiterez d’une exonération totale des prélèvements sociaux. Car oui, il est possible désormais de conserver son PEA au moment de son départ de France.
Par conséquent, PEA ou assurance vie que choisir ?
Si vous ne deviez avoir qu’un placement d’épargne long terme, nous ne pourrons que de vous conseiller de privilégier l’assurance vie. Elle permettra de s’adapter à vos besoins quelque soit la période de votre vie et même au delà.
Pour les épargnants assidus, il est important de diversifier vos économies sur plusieurs typologies de placement. Et pour le coup, le PEA reste un outil de diversification de choix. La seule problématique à résoudre pour en profiter pleinement : mettre en place une gestion financière performante et adaptée.
Mais si vous en avez la possibilité, nous ne pouvons que vous conseiller que de posséder ces deux produits au sein de votre patrimoine financier, à côté des livrets d’épargne, Plan d’Epargne Logement, contrat d’assurance Madelin, plan d’épargne retraite, comptes titres et contrats de capitalisation.
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Aujourd’hui, j’aime mettre à profit mes compétences et mon passé d’Ingénieur patrimonial pour apporter de la pédagogie à un domaine qui en souffre cruellement. Car la gestion de patrimoine, c’est avant tout une relation de confiance entre le client et son conseil !